Quotité d'assurance emprunteur, 50/50, 100/100 ou autre en 2026

L’essentiel en 30 secondes

• La quotité est la part du capital emprunté assurée sur la tête de chaque co emprunteur. Le total cumulé doit atteindre au minimum 100 pour cent.
• Trois configurations dominantes pour un couple, 50 / 50 (médiane), 100 / 100 (la plus protectrice, deux primes), proportionnelle aux revenus (équilibre coût-protection).
• La quotité 100 / 100 double quasi le coût mais garantit le remboursement intégral du capital en cas de décès de l’un OU de l’autre.
• La quotité 50 / 50 est rarement optimale quand un conjoint porte plus de 60 pour cent des revenus du foyer.
• La quotité se modifie librement lors d’une substitution loi Lemoine, levier d’ajustement à chaque évolution de la vie du foyer.

Sommaire

1. Définition de la quotité
2. Les quatre configurations possibles
3. Tableau comparatif coût et protection
4. Quotité optimale selon le profil du couple
5. Cas pratiques chiffrés
6. Modifier la quotité en cours de prêt
7. Erreurs fréquentes à éviter
8. FAQ

Définition de la quotité {#definition}

La quotité d’assurance emprunteur désigne la part du capital emprunté qui est couverte par l’assurance sur la tête de chaque co emprunteur. Elle est exprimée en pourcentage et le total cumulé entre tous les co emprunteurs doit toujours atteindre au minimum 100 pour cent (Service-Public.fr, fiche F22250).

Pour un emprunteur seul, la quotité est mécaniquement de 100 pour cent. Pour un couple, le choix est libre entre une infinité de répartitions, 50 / 50, 100 / 100, 60 / 40, 100 / 50, 70 / 30, etc., dans la limite d’un total à minimum 100 pour cent.

Bon à savoir. Le total maximum théorique est 200 pour cent (deux fois 100 pour cent), correspondant à une double couverture intégrale. Au delà, certains assureurs n’acceptent pas, et l’utilité est nulle puisque le capital ne peut être remboursé qu’une fois.

Les quatre configurations possibles {#configurations}

Configuration 1, 100 / 0 ou 100 sur un seul emprunteur

Un seul des deux conjoints est assuré, à 100 pour cent du capital. L’autre n’est pas couvert.

• Avantage : tarif minimal, une seule prime
• Inconvénient majeur : aucune protection en cas de décès du conjoint non assuré
• À privilégier si : le conjoint non assuré n’a pas de revenus et n’est pas inscrit comme co emprunteur (cas rare en 2026, généralement les banques exigent la solidarité du couple)

Configuration 2, 50 / 50

Chaque conjoint est assuré à 50 pour cent du capital. Le total atteint 100 pour cent, le minimum légal.

• Avantage : tarif modéré, deux primes mais à 50 pour cent chacune
• Inconvénient : en cas de décès de l’un, l’assureur rembourse la moitié du capital, l’autre moitié reste à la charge du conjoint survivant
• À privilégier si : revenus équivalents et stables des deux conjoints, mensualités résiduelles supportables sur un seul revenu

Configuration 3, 100 / 100

Chaque conjoint est assuré à 100 pour cent du capital. Le total atteint 200 pour cent, la couverture maximale.

• Avantage : capital intégralement remboursé en cas de décès de l’un OU de l’autre, le conjoint survivant n’a plus aucune mensualité
• Inconvénient : tarif maximal, double prime pleine
• À privilégier si : un seul des deux porte la majorité des revenus, ou simple recherche de tranquillité maximale

Configuration 4, proportionnelle aux revenus

La quotité est répartie au prorata des revenus du foyer, exemple 70 / 30 si un conjoint apporte 70 pour cent des revenus.

• Avantage : équilibre coût-protection optimisé sur la base de la perte de revenus probable
• Inconvénient : ajustement nécessaire en cas de changement professionnel
• À privilégier si : disparité significative des revenus, recherche d’optimisation fine

Tableau comparatif coût et protection {#tableau-comparatif}

Pour un emprunt de 250 000 euros sur 22 ans, couple 35 ans non fumeur, prime mensuelle indicative selon la quotité choisie :

Lecture du tableau. À total cumulé identique (100 pour cent), le coût est équivalent. Seule la 100 / 100 (total 200 pour cent) double mécaniquement le coût. Le choix dépend donc essentiellement du niveau de protection visé, pas du tarif relatif.

Quotité optimale selon le profil du couple {#optimal}

Il n’existe pas de quotité universelle. Voici une grille de décision pratique :

Profil 1, jeunes actifs revenus équilibrés (cadres, professions libérales)

• Recommandation : 50 / 50
• Justification : revenus comparables, capacité de remboursement préservée pour le conjoint survivant sur un seul salaire avec ajustement budgétaire

Profil 2, foyer mono-revenu ou très déséquilibré (un conjoint à 80 pour cent des revenus)

• Recommandation : 100 / 50 voire 100 / 100
• Justification : la disparition du conjoint majoritaire en revenus rend les mensualités résiduelles ingérables sans la couverture renforcée

Profil 3, primo-accédants jeunes avec enfants

• Recommandation : 100 / 100
• Justification : protection patrimoniale du foyer maximale, le surcoût mensuel (25 à 40 euros sur 250 000 euros) reste modéré au regard de l’enjeu

Profil 4, couple sénior 55 ans et plus

• Recommandation : 50 / 50 ou 100 / 50 selon prévoyance complémentaire existante
• Justification : tarification accentuée par l’âge rend la 100 / 100 très coûteuse, la prévoyance individuelle peut compléter

Profil 5, investissement locatif à deux

• Recommandation : 50 / 50
• Justification : objectif couverture du capital, pas stabilité du foyer ; les loyers continuent à compenser

Attention. Une quotité 50 / 50 par défaut quand un seul des deux conjoints porte la majorité des revenus est une erreur fréquente. En cas de décès du conjoint principal, la moitié restant due peut mettre le foyer en difficulté pour plusieurs années.

Cas pratiques chiffrés {#cas-pratiques}

Cas 1, jeune couple cadres 32 ans

Capital 280 000 euros sur 25 ans. Conjoint A médecin (revenus 5 200 euros), conjoint B enseignant (revenus 2 800 euros). Disparité 65 / 35.

• Quotité retenue : 70 / 30 proportionnelle aux revenus
• Justification : en cas de décès de A, 70 pour cent du capital remboursé soit 196 000 euros, le foyer conserve 84 000 euros à la charge sur le revenu B avec mensualités très supportables ; en cas de décès de B, 30 pour cent remboursés, le revenu A absorbe sans difficulté la mensualité complète.
• Coût mensuel estimé : 32 euros (vs 25 pour 50 / 50 ou 50 pour 100 / 100). Économie sur 25 ans, 5 400 euros vs 100 / 100.

Cas 2, couple primo-accédant avec enfants 28 et 30 ans

Capital 220 000 euros sur 25 ans. Revenus équivalents (3 200 euros chacun). Deux enfants en bas âge.

• Quotité retenue : 100 / 100
• Justification : la perte d’un parent priverait le foyer non seulement du revenu mais aussi de l’organisation domestique (garde, scolarité, déplacements). Le surcoût de 22 euros par mois (vs 50 / 50) sécurise totalement le bien.
• Coût mensuel estimé : 44 euros vs 22 en 50 / 50. Surcoût annuel 264 euros, surcoût total sur 25 ans 6 600 euros. Compensation, capital intégralement remboursé en cas de drame.

Cas 3, couple sénior reprenant un crédit relais 60 ans

Capital relais 180 000 euros sur 24 mois. Conjoint A retraité (pension 2 100 euros), conjoint B encore en activité (revenus 3 800 euros).

• Quotité retenue : 100 sur B uniquement (le retraité est dispensé via la suppression du questionnaire pour les prêts inférieurs à 200 000 euros remboursés avant 60 ans, mais ici durée courte et profil A non éligible)
• Justification : durée courte, exposition limitée, le conjoint B porte la perspective de remboursement effective via la vente du bien initial.
• Coût mensuel estimé : 60 euros, prime concentrée sur 24 mois.

Modifier la quotité en cours de prêt {#modifier}

La loi Lemoine permet la substitution à tout moment sans frais. C’est l’occasion de revoir aussi la quotité, notamment dans cinq cas :

1. Naissance d’un enfant : passer de 50 / 50 à 100 / 100 ou à une répartition revenus
2. Perte d’emploi d’un conjoint : reporter la quotité sur celui qui conserve les revenus
3. Séparation : repenser intégralement la couverture (souvent l’un des deux reprend le bien et la quotité passe à 100 sur lui)
4. Retraite anticipée : ajuster les quotités si la pension est très inférieure aux anciens revenus
5. Patrimoine immobilier complémentaire : si une rente locative est constituée, la sous-quotité peut être justifiée

Pour modifier la quotité, suivez la procédure standard de substitution loi Lemoine : nouveau contrat avec la quotité ajustée, demande LRAR à la banque, attente 10 jours ouvrés, signature de l’avenant. La banque ne peut refuser uniquement sur ce motif si l’équivalence des garanties est respectée.

Erreurs fréquentes à éviter {#erreurs}

1. 50 / 50 par défaut quand revenus déséquilibrés. Privilégier proportionnelle ou 100 / 100.
2. 100 / 100 systématique sans analyse. Surcoût parfois injustifié pour un foyer avec prévoyance individuelle solide.
3. Oublier d’ajuster lors d’une évolution familiale. La loi Lemoine est faite pour ça.
4. Penser que la banque impose la quotité. La banque exige seulement un total minimum 100 pour cent. La répartition est libre.
5. Sous-estimer la fiscalité succession sur la part non couverte. Une moitié restant due peut peser fortement sur l’actif net successoral.

À éviter. Choisir la quotité sur conseil oral du conseiller bancaire sans avoir vu le tableau comparatif chiffré sur 25 ans. La différence entre une 50 / 50 et une 70 / 30 sur 250 000 euros peut représenter 30 000 à 70 000 euros de capital remboursé en cas de sinistre.

Pour aller plus loin

• Pillar du cluster, Loi Lemoine 2026, changer d’assurance emprunteur à tout moment
• La procédure de substitution, Délégation d’assurance emprunteur, étapes 2026
• Comprendre les garanties, Garanties DC PTIA IPT IPP ITT expliquées
• Pour les emprunteurs séniors, Assurance emprunteur sénior 60 ans et plus
• Glossaire, quotité, DC, PTIA, loi Lemoine

FAQ {#faq}

Le total des quotités peut-il dépasser 100 pour cent ?

Oui, le total cumulé peut être de 100 pour cent (minimum légal), 150 pour cent (par exemple 100 plus 50), ou 200 pour cent (100 plus 100, maximum). Source, Service-Public.fr fiche F22250.

Quelle quotité choisir si l’un des conjoints n’a pas de revenus ?

Une quotité 100 pour cent sur l’emprunteur ayant les revenus est généralement préférable, complétée à 30 ou 50 sur le conjoint sans revenus pour ses contributions non monétaires.

Peut-on changer la quotité en cours de prêt ?

Oui, via une substitution loi Lemoine. C’est un levier d’ajustement à toute évolution familiale ou professionnelle.

La quotité influe-t-elle sur le tarif global ?

Oui, mécaniquement. Une 100 / 100 fait payer deux primes pleines vs une 50 / 50, le tarif est environ doublé.

Quelle quotité pour un investissement locatif à deux ?

50 / 50 généralement suffit, l’objectif est la couverture du capital pas la stabilité du foyer.

Que se passe-t-il en cas de décès et de quotité 50 / 50 ?

L’assureur rembourse la moitié du capital restant dû à la banque. L’autre moitié reste à la charge du conjoint survivant via les mensualités recalculées.

Sources et références

• Service-Public.fr, fiche F22250 assurance emprunteur
• Légifrance, article L. 113-12-2 du Code des assurances
• Légifrance, loi n° 2022-270 du 28 février 2022
• CCSF, grille des 18 critères d’équivalence
• Sénat, rapport d’information n° 829
• INSEE, statistiques sur les revenus des ménages

Mis à jour le 16 mai 2026 par Marie Dubois (IOBSP niveau 2, ORIAS). Reviewed by équipe éditoriale Assurance Emprunteur Rapide. Temps de lecture estimé, 10 minutes.